Новости

Период охлаждения при оформлении кредита

          Период охлаждения по кредиту — это промежуток времени после подписания кредитного договора, в течение которого банк не перечисляет деньги клиенту, а предоставляет ему возможность подумать, точно ли человек хочет занять деньги.

Такая норма введена поправками в законодательство, соответствующий закон № 9-ФЗ был подписан президентом России 13 февраля 2025 года.

          Согласно документу, банки и МФО обязаны предоставлять период охлаждения на выдачу кредита с 1 сентября 2025 года. Требование касается займов от 50 тысяч рублей, однако распространяется не на все кредиты. Срок охлаждения будет составлять от четырех до 48 часов.

         Цель нововведения — защитить граждан от мошенников и импульсивных покупок на заемные средства. Отсрочка даст заемщикам дополнительное время для тщательного анализа своих действий. И если человек поймет, что заключить кредитный договор его вынудили, то он сможет обратиться в банк и отказаться от обязательств. Как работает период охлаждения.

         Период охлаждения действует на потребительские кредиты и займы:

на сумму от 50 до 200 тысяч рублей — минимум четыре часа;

на сумму от 200 тысяч рублей — минимум 48 часов.

В законе указано, что кредитные организации будут обязаны письменно уведомить заемщика о сроках передачи денег по договору потребительского кредита и праве клиента отказаться от займа в этот срок.

       На некоторые кредиты не действует период охлаждения:

- если есть созаемщики или поручители;

- на автокредиты при зачислении заемных средства напрямую продавцу;

- на ипотеку;

- на образовательные кредиты;

- на рефинансирование, если размер существующих денежных кредитных обстоятельств не увеличивается;

- при личном присутствии покупателя в магазине или организации, когда заемные средства перечисляются напрямую продавцу — юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю;

- на займы до 50 тыс.рублей

           Таким образом, если деньги в долг понадобятся срочно, оформить кредит и получить средства сразу по-прежнему можно. «Законом предусмотрена возможность получения кредита без периода охлаждения. Для этого клиент может оформить кредит с созаемщиком или поручителем, а также назначить уполномоченное лицо для подтверждения заключения кредитного договора. Сделать это необходимо не позднее чем за два дня до подачи заявления на кредит. Добавление дополнительного участника в сделку позволяет снизить риски возможного мошенничества.

          Перечисленные параметры для отдельных банков могут поменяться по решению Банка России. Регулятор отметил, что будет анализировать эффективность мер, которые принимает кредитная организация для противодействия мошенничеству, и может, например, сократить срок охлаждения для добросовестных банков. Для недобросовестных участников рынка предусмотрена финансовая ответственность.

Банки или МФО будут не вправе требовать исполнения заемщиком обязательства, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита, если они нарушили требования закона и возбуждено уголовное дело по факту хищения средств у заемщика по кредитному договору.

Помимо периода охлаждения, закон имеет еще несколько важных нововведений для банков и заемщиков.

           Освобождение заемщика от ответственности по кредиту, оформленному мошенниками - в законе указано, что банки или МФО будут не вправе требовать исполнения заемщиком обязательства, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита, если нарушили требования закона и возбуждено уголовное дело по факту хищения средств у заемщика по кредитному договору.

           Банки не смогут выдавать электронные средства платежа, включая банковские карты, лицам из черного списка — базы данных. О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента - по их действующим картам вводится лимит на переводы другим людям не более 100 тысяч рублей в месяц.

           Ограничение по переводам для виртуальных карт -вводятся ограничения на зачисления средств банками на токенизированные (виртуальные) карты. Если сумма перевода больше 50 тысяч рублей, то период охлаждения будет составлять 48 часов с момента их выпуска. Мера вводится для того, чтобы пресекать действия дропперов, которые часто используют такие карты в мошеннических схемах.

Усиление мер по идентификации - банки и МФО должны будут для идентификации клиентов запрашивать у заемщика ИНН и проверять его в государственных информационных системах, в частности в базе ФНС России.

         Предоставление МФО доступа к черному списку ЦБ - перед зачислением денег МФО должны будут убедиться, что сведения о заемщике и получателе денег совпадают. Если информация о заемщике есть в черном списке регулятора, то МФО обязаны отказать ему в заключении договора займа. Для этого МФО с 1 марта 2026 года получат доступ к сведениям из базы данных ЦБ.

         Ускоренный доступ банков к кредитной истории - с 31 декабря 2026 года законом предусмотрено ускорение обмена информацией в онлайн-режиме между бюро кредитных историй и кредиторами. Это поможет избежать случаев, когда человек в короткий срок оформляет сразу несколько кредитов и займов в разных банках и МФО под влиянием мошенников.

Для получения консультации по вопросам защиты прав потребителей можно обратиться по телефонам:

Единого Консультационного Центра Роспотребнадзора

•        8 800 555 49 43 (круглосуточно, звонок бесплатный);

Консультационного центра по защите прав потребителей (в рабочее время):

•        8 (3012) 37-90-29, 8 (9025) 62 34 17, E-mail:  zpp@fbuz03.ru

•        или по адресу: г. Улан-Удэ, ул. Спартака, д. 5;

Консультационного пункта по защите прав потребителей (в рабочее время):

•        8 (30133) 41-6-24 , 8 (924) 012-55-41, E-mail:   bichura @fbuz03.ru

или по адресу: Республика Бурятия, с. Бичура, ул. Советская, д. 38